아파트 담보대출 조건, 금리, 한도, 서류, 갈아타기 방법 알아보자.

대출은 우리 삶에서 없어서는 안된다. 특히나 우리 삶에 가장 중요한 의식주 중에서 집을 계약할때도 대출을 끼지않고 하는 사람들은 우리나라에 몇 없을 것이다. 그만큼 많은 사람들이 이용하고 있는 아파트 담보대출 조건, 금리, 한도, 서류, 갈아타기 방법 대해서 알아보자.

아파트 담보대출 조건, 금리, 한도, 서류, 갈아타기 방법 알아보자.

아파트 담보대출이란?

먼저 담보란, 채무자가 채무를 제대로 이행하지 못했을 때를 대비해서, 미리 채권자에게 제공하기로 약속한 것을 말한다.

채무의 변제를 확보하는 수단의 기능을 한다고 보면 될 것이다. 이 역할을 은행에서는 주로 아파트, 상가, 토지 등의 부동산으로 지정하고 있으며 신협에서는 부동산을 소유하고 있거나, 매매 또는 경락잔금납부 예정인 조합원들을 위해서 부동산을 약속으로 돈을 빌리는 것을 의미한다.


​아파트 담보대출 조건

아파트 담보대출은 말 그대로 본인이 소유하고 있는 아파트를 담보로 맡기며, 그 대가로 일정 수준의 자금을 빌릴 수 있는 상품이다. 이를 통해서 빌릴 수 있는 한도를 결정하는 조건을 알기 위해서는 LTV, DSR, DTI의 개념을 잘 알고 있어야 한다.

LTV

LTV (Loan to Value)는 담보인정비율이다.
주택담보대출 한도액에서 주택 가격을 나눈 비율을 뜻하는데 예를 들면, LTV가 50%라고 가정했을때 10억원 짜리 아파트를 살 때 빌릴 수 있는 금액은 5억일 것이다.

DTI

DTI (Dept to Income)은 총부채상환비율이다.
주담대 원리금 상환액과 기타 대출 이자 상환액을 더한 값에서 연소득으로 나눈 비율이다.
예를 들면, DTI가 50%이고 나의 연소득이 5천만원이라고 가정 했을때, 위 금액을 모두 더한 값이 2,500만원이 되는 수준까지만 돈을 빌릴 수 있다.

DSR

DSR (Dept Service Ratio)은 총부채원리금상환비율이다.
주담대와 기타대출 전부의 원리금 상환액 합계에서 연소득으로 나눈 비율을 뜻한다. DTI와 다르게 기타 대출 원금까지 산정 대상에 포함을 한다는 점이 특징이다.

그렇기 때문에, LTV만 적용할 때보다는 LTV와 DTI를 함께 적용할 때가 훨씬 더 대출 받기 까다롭고, DTI보다 DSR을 적용할 때가 훨씬 까다롭다고 생각하셔도 무방하다.

통상적으로보면, 1금융권에서 아파트담보대출을 받을 때 규제지역이나 주택 보유여부에 따라서 LTV가 위와 같이 다르게 적용된다.

예를 들면 비규제지역에서 무주택자는 LTV 70%를 적용 받을 수 있지만, 규제지역에서 1주택 이상 보유한 다주택자는 30%까지밖에 적용 받지 못한다. DSR은 1억 초과 대출 시에 일괄 40%가 적용된다.

이 경우 서울 및 수도권 소재 아파트를 담보로 하게되면 유리한 조건으로 자금을 빌릴 수 있다. 투기과열지역 및 조정대상지역도 취급이 가능할 뿐만아니라, LTV는 서울 75%, 수도권 70%로도 가능하다.

아파트 담보대출 금리

  • 2024년 기준 3~4% 정도이며 개인마다 차이가 있을 수 있다.

만일 급하게 아파트 담보로 더 큰 자금을 조달하기를 원하시는 분들이라면, 2,3금융권의 도움을 받아서 조건을 비교해보고 진행하는 것도 좋은 수단이 될 수도 있다.​​

이 경우 서울 및 수도권 소재 아파트를 담보로 하게되면 유리한 조건으로 자금을 빌릴 수 있다. 투기과열지역 및 조정대상지역도 취급이 가능할 뿐만아니라, LTV는 서울 75%, 수도권 70%로도 가능하다.

게다가 DTI나 DSR은 별도로 적용하지 않기 때문에 한도가 더 높게 나올 수 있다. 금리는 2024년 기준으로 3~4%정도이며 개인의 신용도나 상환능력에 따라서 달라질 수 있기 때문에 대략적인 금리만 알아두고 본인의 서류를 넣어봐야 자세하게 알 수 있다.


​아파트 담보대출 한도

  • 아파트 담보대출 한도는 평균 60%로 생각하면 되며 생애최초 무주택자의 경우 최대 80%까지 가능하다.

담보로 제시한 부동산의 감정 금액에 최대 80% 이내에 해당하는 금액을 한도로 인정하고 있다. 앞서 설명했던 LTV는 다시 설명드리자면, 상가담보대출에서 인정하는 비율을 말하는 단어인데, 많은 분들이 잘 모르고 계시는 경우가 있긴하지만, 사실 자영업자가 최대 한도를 받으려면은 제1금융권보다 상호금융기관인 제2금융권을 이용하는 것이 유리할 수 있다. 이는 농협, 수협, 새마을금고 등이 해당된다.

아파트 담보대출 조건 금리 한도 서류 갈아타기 방법 알아보자. 3

아파트 담보대출 서류

  • 아파트 매매계약서
  • 신분증
  • 주민등록등본
  • 주민등록초본 (상세) – 주소변동이력 포함
  • 인감증명서
  • 인감도장
  • 소득금액증명 서류
    • 개인사업자 – 사업자등록증 및 소득금액증명원
    • 근로소득자 – 재직증명서 및 근로소득원천징수영수증
    • 연금소득자 – 연금증서 및 연금거래내역서
  • 지방세납세증명서
  • 국세완납증명서

실제 본인 신원 확인에 필요한 신분증 사본이 필요하다. 하지만 여기서 한가지 주의하실 점이 있다. 주민등록등본상 (가족구성원 신분증 사본) 필요하다고 한다. 뿐만아니라, 인감증명서와 인감도장도 필요하다.

주민등록등본의 경우, 뒷자리가모두 기재되어있는 서류들이 필요하다. 초본의 경우에는 과거 이력까지 모두 기재가 되어있어야한다. 만약에 가족 구성원 중에서, 미성년자가 포함 되어있는 가구인 경우에는 자녀명의 기본상세증명서가 필요하다고 하니, 꼭 참고 해야겠다.

금융위원회에서 주관하여 작년부터 시행하고 있는 '대출 갈아타기'는 은행 방문 없이 어플을 통해서도 손쉽게 저렴한 금리로 갈아탈 수 있는 서비스이다.

아파트 담보대출 갈아타기 방법

  • 아파트 담보대출 갈아타기 서비스 이용시간은 은행 영업시간인 오전 9시부터 오후 4시이다.
  • 신용 갈아타기는 오후 10시까지 가능하다.

금융위원회에서 주관하여 작년부터 시행하고 있는 ‘대출 갈아타기’는 은행 방문 없이 어플을 통해서도 손쉽게 저렴한 금리로 갈아탈 수 있는 서비스이다.

세계 최초로 도입된 정부 혁신 사례라고 볼 수 있다. 현재 서비스하고 있는 내용은 신용, 주택담보, 전세 총 3가지이고, 24년 9월부터는 오피스텔, 빌라 담보도 갈아타기 서비스를 이용할 수 있다.

서비스 신청 방법은 먼저 비교 플랫폼 앱에 접속한다. 네이버페이, 카카오뱅크 등이 대표적이다. 가장 쉬운 네이버로 해보면 자산,송금 탭의 가운데를 보게되면 대출 비교가 있는데 ​거기서 위쪽을 보게되면 신용/주택담보/전월세가 있다.

원하시는 서비스를 터치하고 ‘갈아타고 이자 아끼기’를 눌러준다. 먼저 신용을 알아보면, ​현재 이용하고 있는 신용 대출이 확인되는데, 신한은행 마이너스 통장으로 금리가 5.51%이다.

선택하기를 누르면 낮은 금리의 상품 찾기가 실행된다. 그러면 갈아탈 수 있는 상품이 나열되는데 신용일 경우에는 금리가 매우 높다. 조회만 하더라도 네이버페이를 천원 주니 관심가지고 해보길 바란다.


이상 아파트 담보대출 조건, 금리, 한도, 서류, 갈아타기 방법 대해서 알려드렸다. 현재 금리가 높지만 스트레스 DSR이 적용되기 이전에 담보대출 신청자가 많이 늘어나고 있다고 한다.

뿐만 아니라 2024년 연말쯤 미국의 기준금리 인하가 예상되어서 미리 받아두려고 하는 사람들이 많이 늘고 있다고 하니 담보대출에 관심이 있다면 자세하게 알아보고 여러가지 상품을 비교해보도록 하는 것이 좋은 방법이 될 수 있다.

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